银行为何越来越“嫌弃”长期存款

5年期的利息还没3年期的高 银行为何越来越“嫌弃”长期存款
 
最近，银行存款利率出现了一个不寻常的趋势：长期限人民币存款利率竟然比短期限存款利率更低。比如，建设银行的人民币存款整存整取3年期最高年利率是2.6%，而5年期的最高年利率却只有2.25%。交通银行的情况也类似，2年期的最高年利率是2.35%，而3年期的最高年利率却只有2.2%。这种现象甚至在江苏银行（600919）、宁波银行等其他银行也有所体现。

从第三方平台监测的数据来看，10月份各类型银行的5年期定期存款平均利率均已低于3年期。特别是股份行和城商行，5年期定期存款平均利率甚至比3年期低了11个基点和13个基点。长期限存款利率下降更快可能是导致这种倒挂现象出现的原因。

正常来说，银行存款的利率，期限长的应该会比期限短的高。因为存期限长的存款，会让储户付出更多的时间和机会成本，而且还会承担更大的利率波动风险，肯定就会要求获得更多的利息回报，不然就不划算。

银行不太可能不清楚这一点，所以大部分银行5年期的存款利率，都比3年期的利率要高一些。但也有少数银行，把5年期的存款利率设置的比3年期的还低，其中原因，可能有以下几个。

一个原因，可能就是出于成本的考虑。如果银行有意吸收5年期的存款，就必须给较高的利息才行，不然大家也不会去存。但给较高的利息，就意味着需要付出较多的揽储成本。

随着贷款利率的不断下降，银行的存贷息差也在不断收窄，为了确保利润，银行不得不在降低揽储成本上下功夫，自然就不热衷于吸收高利息的存款了。

另一个原因，可能就是怕贷不出去。对于银行来说，高利息的存款并不是不能吸收，只要同样能以较高的利率把吸收来的存款贷出去，高利息的存款就算吸收得再多也不是问题。问题在于，吸收来的这些存款，能不能以较高的利息贷出去。

一般来说，如果想要以较高的利息把钱贷出去，最佳的选择就是发放长期存款。然而，质地优良的长期贷款客户，并不是那么容易找的。

比如房贷，应该算是质地比较优良的贷款。可如今大家贷款买房的意愿并不是很强，银行就是想贷也未必能贷得出去。再加上一些银行的发放出去的存量房贷已有不少，在房地产不景气下，继续大力发放房贷对银行来说可能也存在风险。

所以，如果吸收来的高息存款不能以较高的利率贷出去，银行自然也不乐意去吸收这些高息存款了。

还有一个原因，可能就是未来的存款利率还会下降。如果未来的存款利率还会下降，对银行来说吸收长期限的存款就是比较吃亏的，因为这意味着在未来的存款利率下降之后，银行需要付出更多的利息。

目前，银行存款的利率仍然处于下行趋势中，所以未来存款利率下降的概率仍然是比较大的。若是银行预计未来的存款利率仍然有可能下降，应该也就不会想要吸收高利息的存款了。

最后一个原因，可能就是这些银行不缺钱。并不是所有的银行都不热衷于吸收长期限的存款，有些银行5年期的存款利率就明显高于3年期的。

如果一家银行对于资金的需求饥渴，哪会在意是长期限还是短期限的存款，只要是存款都是好的。而如果银行不缺钱，可能就不太愿意吸收高利息的存款了。

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